投資理財寶典 :: 節省保費100招，善用豁免保費，保障不中斷

■記者邱金蘭 (2005-11-29)

人壽保險契約由於大都是長期的保單，因此保險費繳交通常也會是長期的負擔。
依法律規定，要保人是繳交保險費的義務人，但是在這個繳費過程中，如果繳交保費的人發生了一些不可預料或不可抗力的事故，例如受傷無法工作或是身故，導致這張保險契約的保險費沒有能力可以繼續繳交時，保單的效力可能就會因此停止甚至失效。

在這種情況下，對於原本要靠這張保單提供保障的目的，也會因此無法達成。因此，保險公司便針對這樣的需求，設計了一種保險，就是「保費的保險」，也是市場上稱為「豁免保費」附約。

「豁免保費」比較屬於專業上的用語而難以理解，但如果把它比喻成「保費的保險」，可能就比較能被一般人接受，顧名思義這個保險的給付項目，就是相當於原本要繳交給保險公司的保險費金額。

例如老王以太太為被保險人，受益人為兒子，購買一張終身壽險，此時老王就是要繳保費的要保人，老王在幾年後因受傷殘廢丟了工作，如果有附加「豁免保費」附約，這個時候，保險公司就會幫忙老王繳交後續該繳的保險費，直到繳費期滿為止。

這張終身壽險保單原有的保障也不會中斷，對已陷入愁雲慘霧的老王一家人來說，「豁免保費」更能顯現保險雪中送炭的特質。

通常「豁免保費」的保費並不是很貴，在向保險公司購買保險時時，如果能順便附加上去，未來萬一真的需要時，就可以幫上一個大忙，並省下可能加重的保險費負擔，同時也能讓投保的保單更能發揮保障的效果，讓保障不中斷。

有些保單投保時，就會包含有「豁免保費」的設計，當原本投保的壽險主契約，因要保人或被保險人喪失工作能力時，保險公司就會替要保人或被保險，繳交保費。

「豁免保費」也可以另外附加方式投保，如果你原本投保的壽險保單，保障的設計內部並沒有「豁免保費」，你也可以另外向保險公司購買「豁免保費」附約。

「豁免保費」豁免的對象，除了被保險人外，也包括要保人，舉例來說，某家保險公司推出的「豁免保費」附約，以40歲女性為被保險人時，投保期間10年期，每10萬元的年繳保費是1,629元。

當被保險人因意外事故導致喪失工作能力時，由保險公司負擔原壽險保單的保費支出，喪失工作能力者收入減少，原有的保費支出可能變成一大負擔，但透過「豁免保費」，讓失能的被保險人可以因此減輕保費負擔。
（實踐大學風險管理與保險系主任彭金隆提供協助。）

資料來源：【2005/11/29 經濟日報】
http://money.udn.com/NASApp/ins/ins056svt?id=81797&parent=620