投資理財寶典 :: 保險教戰》中年保險要不要體檢差別何在？

2006-03-23 02:02／莊瑞祥

最近壽險市場出現針對50歲以上的中高年齡者的專屬終身壽險，強調免體檢、免核保，引起不少中年人的興趣，由於這張保單最高保額僅100萬元，保費又與同類型保單高出不少，保險專家建議，如果身體健康正常的中年人，還是投保一般終身壽險較划算。

「買保單趁年輕」，這句業務人員常掛在嘴上的話術，從現實角度看，的確有些道理。

各壽險公司對於發生風險機率相對較高的投保人，一點都不會馬虎，一般而言，對於年近四十歲、投保終身壽險保額在300、500萬元以上的人，壽險公司多會要求身體檢查。

如果檢查結果下來，被保險人的身體健康正常，那麼就依正常的投保費率處理，假如健康發生狀況，壽險公司會依照風險程度，採取三項權宜措施，分別是「加保費」、「延後承保」、「拒保」。

被酌加保費的被保險人，依照核保人員的術語叫「次標準體」，因為這類人發生風險的機率比同年紀人來得高，因此，必須改照較高年紀的保費計算。

延後承保的情形，往往發生被保險人目前的身體情形欠佳，例如剛開完刀、發生車禍不久，身體健康尚需要數個月的調理，這時候，壽險公司會提出延後半年或一年後再辦理投保，讓被保險人身體情況恢復正常，就可與一般人一樣投保。

最糟的是，被保險人的身體檢查結果出來，發生癌症、心臟血管病變或主要器官失去功能，由於發生風險機率高，壽險公司只好拒保。