投資理財寶典 :: 年金險、投資型及分紅保單各擁利基

文／陳欣文 2005.12.06

年金險、投資型保單與分紅保單已被壽險業者視為最適合用以規劃退休的保險商品，不過這三類商品適合的族群不盡相同，如固定利率年金較適合有錢且即將退休的五十歲以上者購買；投資型保單與分紅保單則依商品特性適合年輕族群與青壯年族群。消費者應選哪一種？專家說，根據自己的風險承受度與對退休生活品質要求來選擇就對了！

有錢待退族可選年金險

隨著少子化及平均壽命越來越長的趨勢影響下，台灣民眾已漸覺醒退休金準備不足的危機，其中年金保險具有活的愈久、領的愈多的特性，能夠創造退休後的固定經濟收益，避免因「太長壽」而導致退休金用罄的危機，因此相當適合做為退休規劃工具。

不過，隨著市場利率回升，現階段購買儲蓄險或年金險的預定利率很低，平均在二％到二．五％上下，利率只比目前的定存好一點。

年輕族群適投資型保單

若是屬於三十歲左右的年輕族群，由於可累積退休金的時間較長，可忍受的風險較高，若將全數的資金購買年金險就可能過於保守，建議以變額萬能保險（投資型保單）為主要規劃工具。年輕時用投資型保單累積退休金，等到退休時，再購買一個適合當時市場利率的躉繳即期年金，將較一開始即購買年金險能更快累積資產。

投資型保單則因可連結共同基金進行投資，投資標的分散在多種基金、產業、貨幣及地域，每個月保費約從三千元起跳，即可同時選擇多檔基金及一年數次免費轉換權利。只要消費者依據個人的投資屬性、風險承受度，並長期定期定額投資，一般來說長期報酬率優於定存並不難，是資金較少的年輕族群可選擇的退休工具。

分紅保單趁早買愈有利

至於這兩年快速崛起的分紅保單，中壽認為，分紅保單可分享保險公司的投資績效，是不分紅保單所沒有的；而投資型商品則須由保戶自負盈虧的風險。分紅保單是可提供民眾「退休金紅包」的一個工具，年輕時購買分紅保單，不僅擁有壽險保障，並能定期有保險分紅收入。愈年輕時購買，保費愈便宜；若趁年輕時購買分紅保單，老來生活愈有機會高枕無憂。