投資理財寶典 :: 未按時繳保費停效發生事故保險公司不理賠

更新日期:2007/05/16 10:43 記者:記者陳美君／台北報導

保險是長期履約責任，保費的繳納關係著保單的效力，因此維持正常繳費是很重要的，壽險業者提醒保戶，若壽險保單的要保人，未在應繳日的30天內繳交保險費，原有的保障將暫時停止，進入停效階段，若此時發生事故，保險公司無需負理賠責任。

壽險業者說，曾有保戶在保單停效後二年內，因身體健康每況愈下而想復效，也有保戶進行復效體檢時，卻發現已罹患癌症而不自知，這些人不僅無法申請復效，甚至無法再重新向保險公司投保，由於未按時繳保費，導致自己曝露在極大的風險當中，更錯失原本可以享有的保障，讓人扼腕。

瑞泰人壽行銷總監張素金表示，通常會導致保單停效通常是「人為疏忽」及「經濟壓力」二大因素，只要妥善規劃因應將能避免保單停效。

第一、建議採取銀行轉帳扣款或信用卡轉帳等方式繳費，減少因忘了繳費而導致保單停效的風險。張素金強調，若採取銀行轉帳扣款時，保戶須注意帳戶金額，以免壽險公司扣款失敗。

第二、保戶搬家或變更通訊地址應通知保險公司，當保險公司沒收到保戶應繳的保費，或扣款不成功時，一定會利用掛號信件通知催繳保費，因此，為了確保能收到保險公司各項訊息，保戶更改地址要通知保險公司。

第三、選擇「保費自動墊繳」，當保費逾期未繳，並且累積有保單價值準備金時，保險公司會用保單價值準金來自動墊繳，讓保險繼續有效，但墊繳保費需要加計利息。保單墊繳期間有多長，要視保單價值準備金有多少，通常繳交的期數愈長，保單價值準備金會比較多。

第四、將年繳保費改成月繳保費，投保時宜依個人經濟狀況及負擔選擇適當的保單，若事後經濟狀況改變，建議可採取變更繳費方式，將原來需一次支付的年繳或半年繳方式，改成每次支付金額較少的月繳或季繳，以分攤一次交大額保費的壓力。

此外，建議可與壽險業務員討論保單調整事宜，千萬不要因此而讓原來的保單停效。

張素金表示，保戶採用不同的繳費方式，寬限期起算點會有不同；年繳或半年繳者，保險公司會先寄催繳保費通知書給保戶，自通知書到達的翌日起30天為寬限期間。

舉例來說，保險費應繳日為96年5月5日，催告到達日為5月15日，5月16日至6月14日為寬限期間，在這30天期間保單都還有效；自6月15日起保單即停效；採月繳或季繳方式繳保費者，自保險單所載保費交付日期的翌日起30天為寬限期間，保險契約在寬限期終了的翌日起停止效力。

立法院日前特別增訂2年復效期限的法律條文修正案，並將明訂停效期間未超過6個月的案件，在補繳該繳的保費及利息等費用後，申請復效時，保險公司應無條件同意復效，但停效超過六個月，保險公司就有權拒絕。目前已完成朝野協商階段，經立法院三讀通過後，將會公佈實施。

壽險業者表示，修法的立意雖良好，但是表面上，保戶獲得6個月的無條件復效保證，似乎保障獲得提升；但是實務上，身體健康的保戶本來就可透過體檢復效成功，會產生爭議的案例，通常是保戶發現身體狀況變糟，再來跟保險公司申請復效，此時保險公司無法按原來的條件同意復效。

可預見的是修法後，強制復校的風險將增加公司保單的成本。壽險業者認為，由於修法只優惠少數人，卻增加全體保戶的風險及保費並不公平。